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第 236 期 · 徐彬财商 3 分钟
摘要：双十一剁手太狠，花呗还不上怎么办？
观点：大家一定要量入为出，花呗虽然给我们的日常消费提供了方便，但说到底还是要我们付出代价的。
1.
在刚刚过去的双十一，相信很多人为了买到更多心仪的商品，都会选择用花呗来解决资金不足的问题。
不过 " 花呗一时爽，还款火葬场 "，买买买的时候很兴奋，到了还款日估计就要愁眉苦脸了，毕竟还不上花呗的大有人在。
那么双十一剁手太狠，花呗还不上怎么办？
用过花呗的朋友应该都知道，花呗除了可以全额还款之外，还可以分期还款和最低还款。全额还款好理解，比如你用了 极品虎王可以酒后服用吗2000，到期直接还 2000，没有利息，没有手续费。当然，如果你不能一次性还清，也可以选择分期还款或者最低还款。
那么问题来了：如果实在手头紧不能一次性全额还款，最低还款和分期还款，选择哪个更划算呢？
今天我带大家算笔账，算完你就明白了。
2.
花呗分期还款：
我们先来看第一种情况，分期还款。
分期还款其实也很好理解，就是把花呗账单分多个月还清，每月还款一次。
这种分期方式不收取利息，但是收取手续费，平台会根据用户选择还款期数的不同，来收取不同的手续费，期数越高，手续费也就越高。
目前花呗的分期手续费率，3 期费率为 2.5%，6 期费率为 4.5%，12 期费率为 8.8%。
举个例子：某同学使用花呗消费了 6000 元，还款时发现自己手头比较紧张，无法一次性还完，于是将花呗账单进行了分期。
那么分 3 期、6 期、12 期，分别需要多少手续费呢？我们来简单计算一下。
如果账单分 3 期，那么每月产生的服务费=6000（应还款总额）*2.50%（每月的服务费率）÷ 3（分期数量）＝50 元。也就是说账单分了 3 期后，每个月需要还款的金额=6000 ÷ 3＋50＝2050 元，3 期产生的总服务费为：50*3＝150 元。
用同样的计算方法可以得出分期 6 个月和 12 个月分别需要的费用：
这里需要提醒一下大家，很多同学在选择分期时可能会被分期页面上显示的数字迷惑，表面上看选择分期数越长，每月产生的服务费用越少。
但其实只要计算一下总服务费用你就会发现：分期期数越长，需要支付的服务费用会越高。
最低还款：
接下来我们看第二种情况：最低还款极品虎王什么时候吃 。
其实花呗的最低还款和信用卡最低还款是类似的，当你选择使用最低还款功能时，那么当月仅需支付花呗账单金额的 10%，而剩余未还的金额将从还款日次日起按日利率 0.05% 每天计算利息，直到下一个还款日还清为止。
我们还是以上面 6000 元的花呗账单为例，如果这位同学选择了使用最低还款方式还款，那么：
当月他只需要还款 6000*10%=600 元。
次月产生的利息=（6000-600）*0.05%*30 天＝81 元，也就是说在第二个月需还的金额=5400+81=5481 元。
如果这位同学第二个月继续使用最低还款的话，那么第二个月只需还最低还款额=5481*10%=548.1 元，第三个月产生的利息=（5481-548.1）*0.05%*30 天=74 元，那么第三个月的还款额就是（5481-548.1）+74=5006.9 元。
由此可以得出，如果使用最低还款 3 个月的话，那么总还款额=600+548.1+5006.9=6155 元，也就是说使用最低还款 3 个月的利息一共是 6155-6000=155 元。
这里我们就可以跟上面提到的分期还款做一个对比了：同样是三期，最低还款产生的利息是 155 元，而分期还款的手续费是 150 元。
为了进一步对比，我们可以使用上面的公式分别算出分期还款和最低还款 6 个月、12 个月产生的总费用：
通过数据对比我们可以明显看出来，按一年的时间周期来计算的话，分期还款比最低还款要划算。
不过，到底选择分期还款还是最低还款，还是要看个人情况。
如果你觉得自己可以在短时间内还清欠款的话，那么选择最低还款比较划算，因为最低还款的计息方式是按天数来计算的，如果能够及时还清，就不会再产生利息了。
极品虎王效果太吓人比如很多人可能仅仅是因为还款日时还没有发工资，所以不能及时还清花呗，那这个时候选择最低还款，自然是最好的。
相反的，如果估计自己在 3 个月以上才能还清账单，很明显，选择分期还款绝对比最低还款要划算得多。不过需要注意的是，分期期数越长所产生的服务费用会越高。
其实这两种还款方式并没有好坏之分，选择哪种还款方式，你需要根据自己的具体情况来确定。
3.
总结一下：如果还款压力不大，预计能在短时间内还清的话选择最低还款；如果还款压力比较大，估计还款周期较长，那么就选择分期。
当然，我们不能忽略一个事实，那就是，无论是分期还款还是最低还款，对于用户而言，都不是免费的午餐。
所以如果能全额还款时最好还是全额还款，因为不管选择最低还款还是分期还款，产生的费用都不低。
最后提醒一下大家，一定要量入为出，花呗虽然给我们的日常消费提供了方便，但说到底还是要我们付出代价的。
另外，切记不要因为逾期而影响自己的个人征信。
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